Afin d’acquérir une maison ou un appartement, il est indispensable de souscrire un crédit immobilier. Celui-ci est également nécessaire lorsque le particulier souhaite réaliser des travaux d’agrandissement ou de rénovation de son habitation.
Comment obtenir un crédit immobilier ?
Avant d’octroyer un crédit immobilier, le banquier tient compte de quelques points importants. D’abord, il va vérifier l’apport personnel du client. Celui-ci peut effectivement disposer d’un apport personnel qui servira à prouver son implication dans le projet immobilier prévu. L’apport personnel va également garantir sa capacité à rembourser son prêt. Ensuite, le banquier va procéder à vérifier le taux d’endettement du client. Ce taux est fixé à 33 % des revenus au maximum. En d’autres termes, une mensualité de remboursement ne doit pas représenter plus d’un tiers des revenus mensuels du client. Dans certains cas, le taux peut être porté à 40 %, mais seulement lorsque l’emprunteur perçoit des revenus très importants. Le débiteur doit pouvoir justifier de revenus stables et pérennes afin de pouvoir accéder au crédit immobilier. Sans une situation professionnelle stable, il ne pourra pas espérer toucher un prêt du créancier. Un contrat CDI joue alors en sa faveur lorsqu’il fait une demande de prêt, surtout s’il a au moins 2 ou 3 ans. Enfin, le banquier doit vérifier l’historique des comptes du client. Il étudiera les relevés de compte bancaire des 3 derniers mois, afin d’apprécier le comportement bancaire du débiteur.
L’assurance de crédit est-elle obligatoire pour un prêt immobilier ?
Selon la loi, l’assurance de crédit immobilier n’est pas obligatoire. Les banques et autres établissements prêteurs peuvent exiger cette assurance avant de consentir un prêt. Les clients n’ont pas d’autres choix que d’y souscrire s’ils souhaitent pouvoir financer leur bien immobilier. Une simulation prêt immobilier peut aider à choisir la meilleure offre. Ces derniers ont deux possibilités : l’assurance groupe ou assurance collective qui consiste en l’assurance crédit proposée directement par le banquier ; la délégation d’assurance qui consiste à recourir à une compagnie d’assurance librement choisie par le débiteur. Pour que le banquier accepte cette solution, le contrat doit proposer a minima des garanties similaires à celles de l’assurance collective. L’intérêt pour le débiteur de choisir la délégation d’assurance est purement financier. Il s’agit d’une solution largement moins coûteuse que celle mise en avant par la banque.
Crédit immobilier : les garanties exigées par la banque
Afin de pouvoir accéder au crédit immobilier, la banque peut exiger du client quelques garanties. Ces dernières vont lui servir à se protéger en cas de défaillance du débiteur. On parle de l’hypothèque conventionnelle qui consiste pour l’emprunteur à mettre son bien immobilier en garantie pour protéger le créancier en cas de non-paiement. L’emprunteur reste propriétaire du bien, mais la valeur de ce dernier sera réduite. Ensuite, on retrouve le cautionnement qui est un contrat de garantie. La caution peut être un membre de la famille ou un ami. Dans certains cas, elle peut même être un organisme. Enfin, on retrouve le nantissement qui correspond à un avantage en nature. Le débiteur s’engage à le remettre à son créancier.
